摘　要：信用报告作为社会信用体系建设的重要构成内容，其应用价值挖掘对于构建以信用为基础的新型监管体系和新型社会治理模式、提升社会信用水平、打造诚信社会有较强现实意义。本文通过梳理当前国内常见信用报告类型，对人民银行征信报告、第三方信用报告、公共信用报告及行业信用报告四类报告特点及应用范围进行分析，重点围绕预防式治理、精准化治理、容缺受理、全周期监管和可修复治理五个方面阐述信用报告在社会治理及社会信用体系建设中的应用价值。

        关键词：信用报告；社会治理；公共信用报告；应用价值

一、引言 

信用报告作为社会信用体系建设的重要构成内容及基础应用之一，其应用价值挖掘对于构建以信用为基础的新型监管体系和新型社会治理模式、提升社会信用水平、打造诚信社会有着较强的现实意义。

以往文献主要从法律、社会治理等角度对信用报告价值进行研究。

陈健（2012）对美国公平信用报告法及信用信息制度进行系统梳理，指出在信用报告形成及应用中应充分重视客户身份信息保护。

Yan和Wen（2015）强调个人信用报告保护应着眼于个人信用报告从形成到使用整个生命周期的每个过程环节，而不是仅仅关注个人信用报告本身。

Weinberg（2018）通过对美国100多年个人征信发展历史的回顾指出，无论是在19世纪还是21世纪，个人征信报告的形成与广泛使用必然伴随着个人隐私问题的产生，个人隐私保护已经成为美国征信机构当前面临且亟待解决的法律问题。

杨凯涵（2018）将信用记录与报告和社会治理相结合，认为可从完善社会信用主体信用记录、明确信用记录和报告嵌入社会治理方法、实施联合惩戒、培育信用服务市场等方面入手，推动信用记录和报告在社会治理中的应用。

畅秀平和史清华（2010）指出，美国信用报告主要由Equifax、Experian和TransUnion三大征信机构有偿提供，根据《公平信用报告法》要求，征信机构所提供的信用报告应包括个人信息、信贷账户信息、公共记录和信用记录查询信息、争议记录相关内容。

2020年新冠疫情发生后，美国三家信用机构共同宣布将在2020年4月至2021年4月期间为所有美国公众提供免费的每周信用报告，以降低疫情给个人及家庭财务带来的不利影响。

总的来看，国外信用报告主要集中在个人消费领域且经过多年发展已经形成较为成熟的信用报告体系，有专门法律制度作保障，报告内容较为统一规范且对个人隐私保护较为重视。

与国外相比，国内信用报告仍处于探索阶段，目前国内关于信用报告的研究较为碎片化，对于不同信用报告类型及特点、应用价值等基础性问题缺乏系统研究。不同类型信用报告的特点及其应用存在显著差异，通过对各类信用报告特点分析，有助于深入了解不同报告适用范围及应用场景，深入挖掘信用报告的应用价值，探索构建信用报告制度体系，更好发挥信用报告在建设社会信用体系、提升社会治理能力及助力经济社会高质量发展中的作用。

鉴于此，笔者在对信用报告的内涵、常见类型及其特点进行分析的基础上，归纳总结信用报告在社会信用体系建设中的应用价值及面临的主要困境，以期为提高信用报告价值利用、推动我国社会信用体系建设提供参考。

二、信用报告内涵及类型

（一）信用报告的内涵

美国联邦金融消费者保护局将信用报告解释为“征信机构向授信机构或其他用户提供的消费者报告”，它与用于反映“征信机构记录和存储的关于消费者的全部信息”的信用档案有明显区别，信用报告仅保护消费者信用档案中可提供给最终用户的相关信息（李铭，2015）。

信用报告是政府、企业和个人等信用主体以报告形式展现的信用记录，其中信用记录是指信用评级机构依托来自某些渠道或社会有关各方提供的能够判断经济主体信用状况的信息，按一定标准和指标进行评价之后用符号或文字表示的关于经济主体信用的说明（杨凯涵，2018）。

从信用报告发展进程来看，信用报告发展初期侧重于对各类信用信息的记录功能，与信用档案边界不太清晰。随着信用信息的不断积累及信用应用场景的日益丰富，信用报告的功能开始由记录向评价转变，与信用档案划分日益明确。信用报告使用者可以基于信用报告内容（如失信行为类型、失信行为发生频次、信用修复数量等），判断信用主体的信用状况并做出信用风险预判。由此可见，信用报告的内容及功能是随着其信用信息的丰富程度不断调整变化的。

（二）信用报告的主要类型及特点

不同类型信用报告是信用经济及诚信社会建设发展到不同阶段所出现的产物。信用数据来源、报告生成主体的不同，使得信用报告表现出的特征也存在较大差异，而这些差异决定了不同类型信用报告的适用范围、应用场景及面向服务对象存在显著差异。表1列示了目前国内应用范围较广的四类常见信用报告的基本情况及主要特点。

表1　常见信用报告的比较